Какие долги списываются при банкротстве физического лица

Обновлено: 4 октября 2026

При банкротстве физического лица списываются почти все денежные долги: кредиты, кредитные карты, займы в МФО, налоги, коммунальные платежи, штрафы. Не списываются алименты, вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и текущие платежи. Ниже — подробный разбор по видам долгов и условиям, при которых кредитор всё же может сохранить требование.

Общий принцип: освобождение от обязательств

По итогам судебной процедуры суд выносит определение о завершении реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов (статья 213.28 закона № 127-ФЗ). Это касается требований, которые были заявлены в деле или могли быть заявлены. Погашаются как сам долг, так и начисленные проценты, штрафы и пени.

Ключевой момент — долг должен быть реестровым, то есть возникнуть до принятия заявления о банкротстве к производству. Платежи, возникшие после этого момента, называются текущими и в общем порядке остаются за вами.

Кредиты и кредитные карты

Потребительские кредиты, кредитные карты, овердрафты, автокредиты и ипотека входят в состав банкротства. Есть нюанс с залоговыми обязательствами: если долг обеспечен залогом (квартира, автомобиль), банк вправе получить деньги от продажи предмета залога. Если вырученной суммы не хватило, остаток также списывается. Но сам предмет залога, как правило, вы теряете.

Необеспеченные кредиты — самый простой случай: банк включается в реестр требований кредиторов, получает долю от продажи имущества, а остаток списывается.

Микрозаймы

Займы в микрофинансовых организациях списываются на тех же условиях, что и банковские кредиты. Закон не делает для МФО исключений. Кроме того, при проверке суд и управляющий могут увидеть, что часть задолженности составляют начисленные проценты и штрафы — они также будут включены в реестр и списаны.

Подробнее о нюансах — на странице «Долги по микрозаймам и МФО».

Налоги и сборы

Задолженность по налогам на имущество, транспортному и земельному налогам, НДФЛ и страховым взносам индивидуального предпринимателя включается в реестр и списывается. ФНС участвует в деле как обычный кредитор и может голосовать на собрании кредиторов. Налоговые штрафы также входят в состав требований.

Если налог начислен за период после принятия заявления судом, это текущий платёж. Разбор — в материале «Налоговые долги при банкротстве».

Долги по ЖКХ

Задолженность за отопление, воду, электроэнергию, капитальный ремонт и обслуживание дома, накопленная до даты принятия заявления, списывается. Но платежи за месяцы, которые наступили после этой даты, вы вносите самостоятельно — это текущие обязательства. Если вы продолжаете жить в единственной квартире, коммунальные счета придётся оплачивать в обычном порядке.

Отдельная страница по теме — «Долги по ЖКХ».

Штрафы и пени

Административные штрафы (в том числе ГИБДД), неустойки, пени и проценты за просрочку входят в реестр и списываются вместе с основным долгом. Исключение — штрафы, которые назначены как уголовное наказание, и требования, связанные с причинением вреда (о них — ниже).

Долги, которые не списываются

Статья 213.28 закона прямо называет требования, от которых гражданин не освобождается:

• алименты на детей и других членов семьи;
• возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью;
• выплата компенсации морального вреда;
• субсидиарная ответственность по долгам организаций;
• требования о возмещении убытков руководителем юрлица, если они установлены судом;
• текущие платежи, возникшие после принятия заявления.

Отдельно сохраняются требования, если суд установит, что гражданин действовал недобросовестно: скрывал имущество, указал в анкете для кредита заведомо ложные сведения, уклонялся от исполнения обязательств. В таких случаях суд вправе не применять освобождение полностью или частично.

Алименты и вред здоровью

Эти две категории — самые чувствительные. Долг по алиментам списать нельзя, и приставы продолжают взыскание. Но сама процедура банкротства не мешает платить алименты: их выплата из дохода сохраняется и в ходе дела. Подробности — на странице «Долги по алиментам при банкротстве».

Текущие обязательства

К текущим относятся платежи, срок которых наступил после принятия заявления: коммунальные услуги, налоги за новый период, расходы на содержание имущества, обязательные платежи финансовому управляющему. Эти платежи не входят в реестр и не списываются автоматически.

Поручительство и долги по расписке

Если вы выступали поручителем по чужому кредиту и банк уже предъявил к вам требование, этот долг входит в ваше банкротство и списывается так же, как обычный. Но освобождение от обязательств не освобождает других поручителей и созаёмщиков: если вы брали кредит вместе с кем-то, банк вправе взыскивать долг с него.

Займы по расписке у знакомых и родственников также включаются в реестр, если кредитор заявил требование. Скрывать такие долги нельзя: если они не будут указаны, кредитор сможет взыскать их после окончания процедуры, а умышленное умолчание суд расценит как недобросовестность.

Долги индивидуального предпринимателя

Предприниматель отвечает по своим обязательствам всем имуществом. При банкротстве ИП списываются кредиты, долги перед поставщиками, налоги и страховые взносы. С момента признания банкротом статус индивидуального предпринимателя прекращается, а повторная регистрация возможна только после определённых ограничений.

Если вы были директором или учредителем организации, учтите отдельный риск: при банкротстве компании к вам могут предъявить требования о субсидиарной ответственности. Они не списываются.

Как проверить, какие долги у вас есть

Чтобы список долгов был полным, используйте несколько источников:

• кредитная история — покажет банки и МФО, перед которыми есть обязательства;
• банк данных исполнительных производств на сайте ФССП и в Госуслугах — покажет долги, по которым уже есть исполнительные документы;
• личный кабинет налогоплательщика — задолженность по налогам и взносам;
• квитанции и лицевые счета — долги по ЖКХ, капитальному ремонту, услугам связи;
• картотека арбитражных дел и сайты судов — покажут, есть ли иски против вас.

Чем полнее список, тем меньше риск, что после завершения процедуры к вам придёт неожиданное требование.

Когда кредитор может сохранить долг

Освобождение от обязательств не автоматическое. Кредитор или управляющий вправе заявить возражения, если считают, что должник:

• скрыл или умышленно уничтожил имущество;
• предоставил банку недостоверные сведения при получении кредита;
• совершил неправомерные действия при банкротстве, например препятствовал работе управляющего;
• был привлечён к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.

Если суд согласится с доводами, он вправе не освободить гражданина от долгов либо освободить частично. Поэтому честные сведения о доходах и имуществе — не формальность, а условие результата.

Сводная таблица: что списывается

Что сделать до подачи, чтобы ничего не упустить

1. Составьте список всех обязательств по трём источникам: кредитная история, база приставов, личный кабинет налогоплательщика.
2. Выясните, какие долги реестровые, а какие станут текущими после подачи.
3. Определите, нет ли требований, которые заведомо не списываются, и заранее продумайте, как их погашать.
4. Проверьте поручительства и созаёмщиков: долги по ним тоже нужно отражать.
5. Сохраните документы, подтверждающие, как возникли долги: суд может спросить об этом.

Суд или МФЦ: что списывается при каждой процедуре

Через МФЦ также списываются кредиты, займы, налоги и коммунальные долги, но только те, что вы указали в заявлении. Долги перед кредиторами, которых вы забыли указать, сохраняются полностью. При судебной процедуре кредиторы заявляют требования сами в течение двух месяцев после публикации сведений, поэтому риск «забыть» кредитора ниже. Условия внесудебной процедуры разобраны на странице «Банкротство через МФЦ».

Какой вариант подходит именно вам, зависит от суммы долга, дохода, имущества и истории исполнительных производств. Общая услуга описана на странице «Банкротство физических лиц».

Источники: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Нормы приведены по редакции на дату обновления страницы.