Не могу платить кредиты — что делать с долгами

Обновлено: 4 октября 2026

Если нечем платить кредиты, главное — не прятаться от банка и не брать новые займы, чтобы закрыть старые. Сначала нужно понять, какие у вас долги и на каком они этапе: просрочка, суд или приставы. От этого зависит, что реально сделать: договориться с банком, оспорить требования или рассмотреть банкротство. Ниже — порядок действий.

Что делать в первые дни

Первые дни просрочки — лучшее время для спокойных решений. Сделайте следующее:

1. Запишите все долги. По каждому кредитору — сумма, ставка, дата последнего платежа, размер ежемесячного платежа и текущая просрочка.
2. Запросите кредитную историю. Закон позволяет получать её бесплатно дважды в год в каждом бюро. Так вы найдёте забытые займы и кредитные карты.
3. Посчитайте бюджет. Определите, сколько вы реально можете платить в месяц после обязательных расходов на еду, жильё и лекарства.
4. Сохраните переписку. Договоры, письма, смс и справки пригодятся и в переговорах, и в суде.

Не стоит брать новый кредит или займ для погашения старого. Если банкротство окажется неизбежным, суд и управляющий проверят, как вы получали деньги, и скрытые или заведомо невыполнимые обязательства могут стать основанием для отказа в списании.

Что будет при просрочке

С первого дня просрочки банк начисляет неустойку, а информация о нарушении попадает в бюро кредитных историй. Затем:

• банк звонит и пишет, иногда подключает коллекторов;
• при длительной просрочке банк вправе потребовать вернуть всю сумму досрочно;
• банк может продать долг коллекторскому агентству;
• банк подаёт в суд либо получает судебный приказ.

Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом, и банк не вправе начислять её сверх установленных пределов. Подробный разбор — на странице «Просрочка по кредиту».

Переговоры с банком

Если просрочка только началась, обратитесь в банк письменно, а не только по телефону. В заявлении опишите причину (потеря дохода, болезнь, сокращение), приложите подтверждающие документы и предложите конкретный график платежей. Банк вправе принять предложение, но обязанности соглашаться у него нет.

Все договорённости фиксируйте в письменном виде. Устные обещания сотрудника банка юридической силы не имеют. Если банк предлагает изменить договор, внимательно читайте новую сумму и срок: иногда ежемесячный платёж снижается, но переплата растёт в несколько раз.

Судебное взыскание

Если договориться не удалось, банк обращается в суд. Чаще всего это судебный приказ — упрощённая процедура без вызова сторон. Получив приказ, у вас есть десять дней, чтобы подать возражения; после отмены приказа банк вправе подать обычный иск.

В исковом производстве вы можете участвовать в заседании, проверять расчёт долга, заявлять о снижении неустойки и о пропуске срока исковой давности. Решение суда вступает в силу, после чего банк получает исполнительный лист.

Приставы

На основании исполнительного документа судебный пристав возбуждает исполнительное производство. Он вправе:

• арестовать счета и удерживать часть зарплаты и пенсии;
• наложить арест на имущество и запретить регистрационные действия;
• ограничить выезд за границу при определённой сумме долга;
• обратить взыскание на недвижимость, не являющуюся единственным жильём.

Единственное жильё по общему правилу защищено от взыскания, а ипотечное жильё оценивается отдельно: у залогового кредитора есть особые права. Размер удержаний из дохода ограничен законом, а после обращения к приставу сохраняется доход в размере прожиточного минимума. Права должника в этот период разобраны на странице «Права должника при взыскании».

Когда банкротство становится вариантом

Банкротство стоит рассматривать, если одновременно выполняются несколько условий:

• долг заведомо больше, чем вы сможете выплатить в обозримый срок;
• просрочки по нескольким кредитам копятся уже несколько месяцев;
• доход не позволяет закрыть даже проценты;
• вы готовы раскрыть всё имущество и пройти проверку сделок.

Закон обязывает подать заявление в течение 30 рабочих дней, если совокупный долг превышает 500 000 ₽ и вы понимаете, что не сможете его выплатить. При меньшей сумме обращаться вправе, а не обязаны. Требования к сумме разобраны на странице «С какой суммы долга можно подать на банкротство».

Как вести себя с коллекторами

Взаимодействие с коллекторами регулирует закон № 230-ФЗ. Он ограничивает частоту контактов: по телефону — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, личные встречи — не чаще одного раза в неделю. Звонить можно только в установленное время: в будни с 8 до 22 часов, в выходные и праздники с 9 до 20 часов.

Вы вправе письменно отказаться от общения с представителем кредитора, если долг передан коллекторскому агентству: после такого заявления контакты возможны только в ограниченном виде. Коллекторам запрещено угрожать, раскрывать долг третьим лицам и действовать от имени государственных органов. Нарушения можно фиксировать и направлять жалобы в ФССП и Банк России.

Чего не стоит делать

• Брать новые кредиты и займы для погашения старых — долговая нагрузка растёт, а сделки перед банкротством оцениваются судом.
• Переоформлять имущество на родственников. Такие сделки, совершённые в течение трёх лет до банкротства, оспариваются, а за сокрытие имущества возможна ответственность.
• Игнорировать суд и приставов. Пропущенный срок на возражения по судебному приказу или иску лишает вас возможности оспорить расчёт.
• Платить «за гарантированное списание». Закон не позволяет гарантировать исход дела. Подробнее о типичных схемах — в материале «Мошенники в банкротстве».
• Платить только одному кредитору в ущерб остальным, если вы понимаете, что не справитесь с общей суммой.

Как составить план по долгам

Когда долгов несколько, платить нужно не по принципу «кто звонит громче», а по значимости последствий. Сначала обеспечьте себе базовые траты: жильё, питание, лекарства, транспорт на работу. Затем рассмотрите обязательства, от которых зависит имущество: ипотека, автокредит, залоговые займы — их неуплата грозит потерей предмета залога.

После этого оцените остальные долги: сколько вы реально можете направлять на их погашение каждый месяц и хватит ли этого, чтобы закрыть долги за разумный срок. Если расчёт показывает, что долги вы не выплатите даже за много лет, это один из признаков, при котором стоит всерьёз рассмотреть банкротство.

Чек-лист документов для разговора с банком или юристом

• кредитные договоры и графики платежей;
• справки о доходах за последние месяцы и подтверждение изменений: приказ об увольнении, больничный;
• выписки по счетам и картам;
• письма и требования банков, судебные документы;
• данные о составе семьи и иждивенцах;
• список имущества и обременений.

Частые вопросы должников

Что будет, если не платить кредит?

Долг не исчезнет. Банк начислит неустойку, передаст сведения в бюро кредитных историй, обратится в суд или продаст долг коллекторам. Через суд он получит исполнительный документ, и дело перейдёт к приставам.

Можно ли договориться на списание части долга?

Иногда банк соглашается на уменьшение неустойки или реструктуризацию, но списать основной долг по договорённости удаётся редко. Любые соглашения фиксируйте письменно.

Нужно ли сообщать банку об ухудшении положения?

Да, чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов. Сообщение о проблемах не лишает вас прав, а молчание создаёт впечатление недобросовестности.

Суд или МФЦ

Если долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и есть основания по исполнительным производствам, возможна бесплатная внесудебная процедура через МФЦ. Условия описаны на странице «Банкротство через МФЦ». Если долг больше или условий не хватает, остаётся банкротство через арбитражный суд.

Закон не гарантирует результат: решение принимают МФЦ или суд после проверки документов. Но заранее разобранный план действий снижает риск ошибок.

Источники: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; ФССП России. Нормы приведены по редакции на дату обновления страницы.