Просрочка по кредиту — последствия, пени и что делать

Обновлено: 4 октября 2026

Просрочка по кредиту — это неисполнение платежа в срок, указанный в графике. С первого дня банк начисляет неустойку, а информация о нарушении попадает в бюро кредитных историй. При затянувшейся просрочке банк может потребовать вернуть весь долг, продать его коллекторам или обратиться в суд. Ниже — что происходит на каждом этапе, как считаются пени и какие у вас есть права.

Что считается просрочкой

Просрочкой признаётся любой платёж, не поступивший на счёт банка до даты, указанной в графике. Важно учитывать срок зачисления: если вы переводите деньги через другой банк или почтой, платёж может дойти позже и считаться просроченным. Платите заранее, а не в последний день.

Просрочка бывает разной по глубине: до 30 дней, 30–60, 60–90 и свыше 90 дней. Для банка это важная классификация: чем дольше просрочка, тем строже действия кредитора и тем сильнее влияние на вашу кредитную историю.

Пени и штрафы: как они считаются

Размер неустойки по потребительскому кредиту ограничен законом о потребительском кредите. Если по договору продолжают начисляться проценты, неустойка не может превышать 20% годовых. Если проценты на период просрочки не начисляются, допустимо до 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день.

Помимо неустойки банк не вправе устанавливать «штрафы за сам факт просрочки» сверх этих ограничений. Если в договоре или расчёте вы видите завышенные суммы, их можно оспорить, а в суде просить о снижении неустойки как несоразмерной последствиям нарушения (статья 333 Гражданского кодекса).

Влияние на кредитную историю

Банк передаёт информацию о просрочке в бюро кредитных историй. Это влияет на кредитный рейтинг и на решения банков по новым заявкам. Запись о просрочке хранится в кредитной истории много лет, а сведения о погашении просрочки не стирают её полностью — они отражаются как закрытие нарушения.

Проверить свою кредитную историю бесплатно можно дважды в год в каждом бюро. Это полезно и для выявления ошибок: иногда банк передаёт неверную информацию о просрочке, которую можно оспорить.

Досрочное истребование долга

Если просрочка длится более 60 дней в течение последних 180 дней, банк вправе потребовать вернуть всю сумму кредита вместе с процентами досрочно. Он направляет письменное уведомление, обычно устанавливая срок не менее 30 дней. Если деньги не возвращены, банк обращается в суд.

С этого момента задолженность — уже не просроченные платежи по графику, а вся сумма долга, и правила начисления процентов и неустойки меняются в зависимости от условий договора и решения суда.

Продажа долга и коллекторы

Банк вправе уступить право требования по долгу коллекторскому агентству, если это не запрещено договором или вы дали на это согласие. Коллекторы покупают долги с дисконтом и стремятся вернуть сумму полностью. На их действия распространяется закон № 230-ФЗ с ограничениями частоты звонков и запретом угроз.

После продажи долга вы получаете уведомление о новом кредиторе. Платить нужно только по реквизитам, указанным в уведомлении или подтверждённым банком. Платёж по реквизитам, присланным в смс «от коллекторов» без документов, может не засчитаться.

Суд и приставы

Если банк обращается в суд, чаще всего он получает судебный приказ. После вступления решения в силу исполнительный документ передаётся приставам. Приставы вправе арестовать счета, удерживать часть доходов и ограничить выезд. Права на каждом этапе описаны в материале «Права должника при взыскании».

Что делать при просрочке

1. Не затягивайте с обращением в банк. Чем раньше вы сообщите о проблеме, тем больше шанс договориться.
2. Просите письменный расчёт задолженности. Он должен разделять основной долг, проценты и неустойку.
3. Платите хотя бы часть. Частичные платежи снижают тело долга и показывают добросовестность.
4. Проверьте срок исковой давности, если просрочка очень старая: он составляет три года. Подробнее — на странице «Срок исковой давности по долгам».
5. Если платить нечем — оцените варианты, включая банкротство. Общий план описан в материале «Не могу платить кредиты».

Просрочка по кредитным картам и автокредитам

По кредитным картам просрочкой считается невнесение минимального платежа. Если вы пропустили его, банк может отменить льготный период и начислить проценты по повышенной ставке, указанной в тарифе. Автокредиты и ипотека обеспечены залогом: при длительной просрочке банк вправе обратить взыскание на машину или квартиру, поэтому такие кредиты нужно считать приоритетными.

Этапы просрочки: что обычно происходит и когда

Сроки примерные: у каждого банка своя политика, и в договоре могут быть особенности. Но логика везде одна — чем раньше вы начинаете действовать, тем больше вариантов остаётся.

Пример расчёта неустойки

Допустим, вы не внесли платёж 15 000 ₽ и просрочка длится 40 дней. По договору проценты на просроченную сумму продолжают начисляться. В таком случае неустойка ограничена 20% годовых от суммы просроченного платежа: 15 000 × 20% ÷ 365 × 40 ≈ 329 ₽. Если же проценты в период просрочки не начисляются, допустимо до 0,1% в день: 15 000 × 0,1% × 40 = 600 ₽.

Сравните эти цифры с расчётом банка. Если банк насчитал заметно больше и не может объяснить разницу, запросите письменный расчёт и укажите на ограничения закона. Часто споры решаются именно на этом этапе.

Типичные ситуации

• Платёж «потерялся» при переводе. Сохраните чек и обратитесь в банк с запросом о зачислении; просрочка по вине банка или платёжной системы не должна влечь неустойку.
• Банк списал платёж другим порядком. Закон устанавливает очередность погашения: сначала проценты и просроченная часть, затем неустойка. Проверьте выписку.
• Кредит взят на вас без вашего ведома. Подавайте заявление в полицию и банк, оспаривайте договор: это отдельный правовой путь, не связанный с банкротством.
• Банк сменил реквизиты или закрылся. Платите по актуальным реквизитам правопреемника и сохраняйте подтверждения.

Какие документы собрать при просрочке

1. кредитный договор и график платежей;
2. выписка по счёту за весь период;
3. письменное требование банка, если оно было;
4. справки о доходе и подтверждение ухудшения положения (больничные, сокращение);
5. переписка с банком и коллекторами, скриншоты, аудиозаписи, если они сделаны законно.

С таким пакетом вы сможете вести переговоры, защищаться в суде и при необходимости быстро подготовиться к банкротству.

Чего не стоит делать при просрочке

• Скрываться от банка. Если банк не может с вами связаться, он быстрее переходит к суду и продаже долга.
• Игнорировать письма из суда. Именно по неполученной почте люди чаще всего пропускают срок возражений.
• Платить «неизвестным» по смс. Мошенники используют тему долгов: перед оплатой запросите документы.
• Подписывать новые договоры без чтения. «Реструктуризация» иногда означает рост общей переплаты.
• Закрывать кредит новым займом под высокий процент. Долговая нагрузка растёт, а выхода это не даёт.

Какие кредиты платить в первую очередь

Если средств хватает не на все платежи, расставьте приоритеты по последствиям. Первыми идут обязательства, обеспеченные залогом: ипотека и автокредит — их неуплата грозит потерей жилья или машины. Затем — платежи, по которым уже возбуждено исполнительное производство, потому что приставы могут арестовать счета и удержать часть дохода. После этого — остальные кредиты и займы, начиная с тех, где выше процентная ставка. Такой порядок помогает минимизировать потери, но не заменяет общего плана: если долги в целом превышают ваши возможности, нужно обсуждать более серьёзные решения.

Когда просрочка ведёт к банкротству

Банкротство рассматривают, если долги превышают возможности выплат, а просрочки копятся по нескольким кредитам. Сумма и условия подробно разобраны на странице «С какой суммы долга можно подать на банкротство». Для небольших долгов с оконченным исполнительным производством доступна бесплатная процедура — банкротство через МФЦ.

Результат любой процедуры зависит от документов и обстоятельств, а не от обещаний. Прежде чем платить за «списание под ключ», сверьтесь с законом и обратитесь за консультацией.

Источники: Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; Гражданский кодекс РФ. Нормы приведены по редакции на дату обновления страницы.